Loading ...
Banki indywidualnie określają warunki jakie należy spełnić aby móc uzyskać konkretny kredyt czy pożyczkę. Pomimo zatem ogólnego podobieństwa zasad i wymogów w przyznawaniu wsparcia finansowego, istnieją różnice co do szczegółowych rozwiązań w tym zakresie.
W większości przypadków aby uzyskać kredyty wymagana jest zdolność kredytowa czyli najprościej ujmując zdolność do spłacania miesięcznej raty kredytu. Wiąże się to najczęściej z zatrudnieniem kredytobiorcy, czyli poziomem stałych dochodów.
Wiele osób źle pojmuje pojęcia związane z kredytem i pożyczką. Uważa bowiem, iż kredyt hipoteczny, a pożyczka hipoteczna to dokładnie jest to samo. Nic bardziej mylnego. Są to dwie różne rzeczy, które dotyczą domu czy mieszkania ale w zupełnie innym sensie.
Jeśli chodzi o pożyczkę hipoteczną jest to pożyczenie pieniędzy od banku na całkowicie dowolny cel ale pod zastawa domu lub mieszkania, który już istnieje. Bank posiada więc w ten sposób zabezpieczenie w postaci nieruchomości kredytobiorcy.
Głównym elementem wpływającym na koszt pożyczki (kredytu gotówkowego) jest oprocentowanie, które rozumiemy jako roczny koszt za pożyczenie środków finansowych z banku. Należy pamiętać, iż w przypadku kredytów konsumpcyjnych, zgodnie z przepisami z tzw. ustawy antylichwiarskiej maksymalne oprocentowanie nominalne (w skali roku) nie może przekroczyć 4-krotności stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego.
Stopa lombardowa NBP – opis wskaźnika i aktualna wartość
Jeżeli więc stopa lombardowa wynosi 5% to maksymalne oprocentowanie nominalne nie może przekroczyć 20% w skali roku.
Jak wysokość oprocentowania wpływa na koszt pożyczki?
Przykład nr 1
Założenia
Kwota pożyczki: 10 000 zł
Oprocentowanie: 20%
Liczba rat: 12
Raty: równe
Zgodnie z kalkulatorem dostępnym na stronie infor.pl odsetki jakie zapłacimy za udzielenie pożyczki to 1116,15 zł
Przykład nr 2
Założenia
Kwota pożyczki: 10 000 zł
Oprocentowanie: 12%
Liczba rat: 12
Raty: równe
Zgodnie z kalkulatorem dostępnym na stronie infor.pl odsetki jakie zapłacimy za udzielenie pożyczki to 661,86
Jak pokazują oba przykłady zmniejszenie oprocentowania nominalnego ma zdecydowany wpływ na koszt pożyczki.
UWAGA: powyższe przykłady nie uwzględniają kosztów dodatkowych (prowizja, ubezpieczenie)
Wspomniana powyżej ustawa antylichwiarska ma za zadanie chronić konsumentów przed nadmiernym oprocentowaniem pożyczek serwowanym przez banki czy inne instytucje finansowe. Warto także pamiętać, iż te same przepisy ograniczają dodatkowe koszty związane z otrzymaniem pożyczki gotówkowej, takie jak prowizja za udzielenie kredytu czy opłata za rozpatrzenie wniosku do 5% wartości udzielonej pożyczki.
Niestety, pomimo pewnych ograniczeń wprowadzonych przez ustawodawcę, instytucje finansowe nadrabiają poprzez dodatkowe koszty takie jak ubezpieczenie, które w wielu przypadkach jest obowiązkowe.
Podsumowując, oprocentowanie to główny element wpływający na koszt pożyczki ale rozpatrując całkowity koszt pożyczki powinniśmy brać pod uwagę pozostałe koszty dodatkowe. Często niskie oprocentowanie nominalne nadrabiane jest innymi kosztami dodatkowymi warto więc brać pod uwagę RRSO czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania.
Prowizja bankowa to jednorazowa opłata wyrażona procentowo lub nominalnie, którą bank pobiera za udzielenie pożyczki lub kredytu. Prowizja może być kredytowana, płatna gotówką w banku w chwili udzielenia przez bank kredytu bądź odliczona od udzielonego kredytu.
Prowizja w kredycie
Załóżmy, że zaciągamy pożyczkę 10 000 zł przy prowizji bankowej w wysokości 5%, w takim przypadku kwota 5% doliczana jest do wnioskowanej kwoty tj. 10 000 zł, tak więc do ręki otrzymamy wnioskowane 10 000 zł ale kwota przyznanego nam kredytu będzie podwyższona o wspomnianą prowizję (w prezentowanym przykładzie będzie to 500 zł – 5% z 10 000 zł) dając łącznie kwotę 10 500 zł. Niestety bank będzie pobierał odsetki zarówno od kwoty pożyczonej jak i od prowizji co ma wpływ na podwyższenie raty.
Prowizja płatna gotówką
W tym przypadku prowizja pobrana zostaje w chwili otrzymania kredytu, wysokość prowizji wpłacamy do banku.
Odliczenie prowizji od udzielone kredytu
Tego typu sytuacja powoduje, że od udzielonej kwoty kredytu bank odejmuje wartość prowizji, czyli wnioskując o kredyt w wysokości 10 000 zł przy 5% prowizji do ręki faktycznie otrzymamy 9 500 zł czyli kwotę pomniejszoną o prowizję (w tym przypadku 500 zł – 5% z 10 000 zł). Pamiętajmy o tym ponieważ w takiej sytuacji otrzymamy kredyt w mniejszej kwocie niż tak naprawdę wnioskowaliśmy.
Wysokość prowizji ustalana jest przez każdy bank indywidualnie zależnie od posiadanej oferty. Należy jednak pamiętać, iż zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim maksymalna wysokość prowizji nie może przekroczyć 5% wartości udzielanego kredytu, tak więc prowizja bankowa może kształtować się pomiędzy 0% a 5%.
Pamiętajmy także, że prowizja jest ważnym czynnikiem przy wyliczaniu RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania).
Jednym z dodatkowych kosztów pożyczki gotówkowej jest ubezpieczenie, które stanowi zabezpieczenie dla banku w przypadku śmierci, niezdolności do pracy w wyniku wypadku czy utraty pracy przez ubezpieczonego czyli pożyczkobiorcę. W zależności od banku lub instytucji pożyczającej nam pieniądze ubezpieczenie jest dobrowolne lub obowiązkowe.
Zakres ubezpieczenia proponowany przy pożyczkach gotówkowych różni się w zależności od banku, w którym zaciągamy pożyczkę (banki współpracują z różnymi Towarzystwami ubezpieczeń). Zapoznając się z ubezpieczeniem warto w szczególności zapoznać się wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela oraz zawartymi w nim definicjami zdarzeń. Pamiętajmy również, że dokładne informacje na temat zakresu ubezpieczenia czy wyłączeń znajdziemy w tzw. Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), które dołączane są do każdego ubezpieczenia.
Składka za ubezpieczenie pod pożyczkę wyliczana jest jako procent kwoty pożyczki oraz doliczana jest do miesięcznej raty płaconej przez pożyczkobiorcę.
Podsumowując, ubezpieczenie do pożyczki czy kredytu gotówkowego zawsze jest dodatkowym kosztem i wpływa w mniejszym bądź większym stopniu na wysokość miesięcznej raty. Decydując się na pożyczkę z ubezpieczeniem warto zapoznać się z jego parametrami oraz kosztem całkowitym
RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wyrażona w procentach i oznacza całkowity koszt kredytu wraz z odsetkami, prowizją, ubezpieczeniem kredytu i innymi dodatkowymi opłatami.
Należy pamiętać, iż RRSO wyliczane jest indywidualnie dla każdego kredytu w zależności od okresu spłaty, jego wysokości i innych pozostałych kosztów.
Sposób wyliczenia RRSO określony jest w ustawie o kredycie konsumenckim (Dziennik Ustaw z 2001 r. nr 100 poz. 1081). Ta sama ustawa nakłada także na banki obowiązek podawania RRSO w swoich ofertach i reklamach dotyczących właśnie kredytu konsumenckiego.
RRSO pokazuje nam rzeczywisty koszt kredytu wraz z dodatkowymi opłatami i tym samym ułatwia porównanie ofert bankowych.
Zobacz też: Rzeczywista roczna stopa oprocentowania